1035 BORSA ILE HAYAT SIGORTASI KREDI KURTARMA (YAPABILIRSENIZ)

Hayat sigortası poliçesini bir kredi ile yeniden yapılandırmak yeterli değilse ve politika sahibi, politikaya destek olmak için isteksiz ya da ek para koyamazsa, bir sonraki alternatif bir politika değişikliğini araştırmaktır - orijinal hayat sigortası politikasını Daha sürdürülebilir olabilen yeni bir politikaya borç.

Özellikle, hayat sigortası aracıları arasında, bir hayat sigortası poliçesinin bir başkasına borç verilmesi stratejisi, bir hayat sigortası sgk hizmet dökümü kredisi kurtarma işleminin yürütülmesi için birincil yaklaşımdır, çünkü hayat sigortası acentası çoğunlukla, değiştirme politikası Tabii ki, bir hayat sigortası aracısının iyi bir politika değişikliğinin yerine getirilmesine yardımcı olma rolleri için ödeneceği gerçeği, mutlaka kötü bir şey değildir; ne yazık ki, birçok durumda , daha önce bahsedilen yeniden yapılandırma ya da daha fazla nakit ekleme seçeneklerine bakmak yerine , sigorta acentesinin politikanın yerini değiştirme yaklaşımıyla baş etmesine neden olmaktadır .

Bununla birlikte, bazı durumlarda, bir seçenek sadece bir seçenek olabilir. Sigortanın sağlıkta bir iyileşme göstermesi durumunda (özellikle daha yaşlı, primlerin benzer veya daha düşük olması gibi) ve bazen daha elverişli bir politikayla değiştirmenin mümkün olması durumunda, bir yenileme, özellikle çekici olabilir. orjinal olanın ilk etapta agresif bir şekilde alışverişi yapılmadı (diğer bir deyişle, daha ucuz ve daha ucuz politikalar vardı), özellikle de tıp bilimi ilerledikçe ölüm oranlarının arttığı göz önüne alındığında. Bazı durumlarda, değiştirme politikası daha fazla esnekliğe sahip olan (örneğin, tüm yaşam politikasından evrensel bir yaşam politikasına giden) ya da sadece daha az maliyete sahip olan bir maliyettir (örneğin, yalnızca ölüm-fayda-evrensel yaşam politikası olan). Mevcut bir nakit değeri biriktirme politikasını değiştirmek için nakit değerini biriktirir,

Ayrıca, günümüzün “modern” hayat sigortası poliçelerinde, genellikle “eski” politikalardan daha uygun oranlarda hayat sigortası kredisi hükümleri almak mümkündür. Örneğin, günümüzde birçok politika, politika kredisi faiz oranının sadece mevcut kredilendirme oranı artı% 0,5 ile% 1 arasında bir “spread” olduğunu ve% 3 gibi düşük kredilendirme oranlarının üzerinde kredi faiz oranının aşağıdaki gibi olabileceğini göstermektedir. % 4 kadar az. Buna karşılık, 1980 ve 1990'lardaki politikalar için% 6 veya hatta% 8'lik kredi faiz oranları nadir değildir. Bu, yeni değiştirme politikasının orijinalden çok daha sürdürülebilir olabileceği anlamına geliyor - ve bu durumun kurtarılmasına yardımcı oluyor - çünkü kredi faiz oranı daha yavaş ilerliyor.

Özellikle, eski hayat sigortası poliçesini bir kredi ile kurtarmak için 1035 vergiden muaf bir değişim yapmanın önemli bir uyarısı , yeni politikanın hala aynı bir kredi almasının şart olduğudur . Diğer bir deyişle, borsa, hala , tüm bu nakit değerini ve kredi taahhüdünü alan yeni bir değiştirme politikası için, bir hayat sigortası poliçesinin brüt nakit değeri için olmalıdır . Nedeni bir politika eğer olmasıdır ile bir kredi politikası için değiştirilir olmadan bir kredi, kredi eleme gelir vergisi sonuçları tetikler politikası, kısmi tasfiye aldıktan olarak değerlendirilir.

Örnek . Charlie'nin 200.000 dolarlık nakit değeri ve 150.000 dolarlık ödenmemiş bir kredi bakiyesi olan 750.000 dolarlık evrensel bir hayat politikası var (ve dolayısıyla 50.000 $ 'lık net teslim değeri var). Charlie şu anki hayat sigortası poliçesinden 1035 dolarlık ayni takası yaparsa, 50.000 $ 'lık net nakit değeri için yeni bir, daha küçük bir politikaya geçerse, 50.000 $' lık nakit değeri aldığını, ayrıca 150.000 $ 'lık nakit ödemeyi aldığını kabul etmiş olur. Bu, krediyi geri ödemek için kullanılmıştı… ve 150.000 dolarlık “önyükleme” politikanın kısmi teslimiyetinden dolayı vergilendirilebilir. Bu sözde “önyükleme” işleminden kaçınmak için, yeni politikanın, orijinal politikayı tam olarak eşleştirerek 150.000 dolarlık ödenmemiş bir kredi bakiyesiyle 200.000 dolarlık bir nakit değeri olması şarttır. (Ancak ölüm yardımı farklı olabilir.)

Neyse ki ise bir kredi ile bir yedek hayat sigortası poliçesi almak mümkün, ancak bu tür işlemlerin standart değildir. Bunun yerine, özellikle bir çok şirkette “hayat sigortası kredisi kurtarma politikaları” olarak adlandırılan bir krediyi kabul edebilecek bir hayat sigortası poliçesinin bir versiyonunu talep etmek gereklidir, çünkü bu amaç için kullanılmaktadır. Arasında değişen şirketler GENWORTH için Zürih ve Voya için Lincoln , bütün hayat sigortası kredi kurtarma politikaları mevcuttur.

Bununla birlikte, yeni bir politika kredisi kurtarma düşünülüyorsa da, değiştirme politikasının kendisini - özellikle de hayat sigortası nakit değerinin nasıl yatırılacağı ve uygun bir oranda gösterilip gösterilmediği konusunda - iyice gözden geçirmesi çok önemlidir. Örneğin, endeksli bir evrensel yaşam politikası için öngörülen “uygun” oran, günümüz ortamında son derece tartışmalıdır ve büyüme oranının (yani gerçekçi bir büyüme oranının üstesinden gelmesi) “aşırı yansıtılması”, değiştirme politikasına neden olabilir. Değişim politikasının kaçınmak için tasarlandığı kesin sorunu yeniden oluşturarak, gelecekte sorunla karşılaşabilirsiniz! Aynı faiz, krediyi faiz oranını düşürebilecek bir prim finansman stratejisi kullanarak yeniden finanse eden ikame politika kredisi kurtarmaları için de geçerlidir.