SIGORTA BEDELI (COI) ÜCRETLERI NELERDIR?

SIGORTA BEDELI (COI) ÜCRETLERI NELERDIR?

“Sigorta Bedeli” (COI) bedeli, sigorta şirketi ölünce sigorta tazminatı ödemeye ihtiyaç duyma riski için sigorta şirketini her yıl tazmin etmek (yani ödeme) için evrensel bir hayat politikasından mahsup edilen ana giderlerdir. Sigorta şirketlerinin ücretlendirdiği diğer giderler, bu makalenin sonraki bölümlerinde ele alınacak olan prim yükleri, aylık politika ücretleri ve teslimiyet ücretlerini içerir.

sgk hizmet dökümü

Bu Sigorta Ücreti Maliyetinin iki ana bileşeni vardır: Sigortalama Maliyeti (COI oranı) ve Risk altındaki Net Tutar (NAR).

Sigorta bedelinin maliyeti, sigorta şirketinin herhangi bir yıl içinde ölmesi riskini (yani olasılık), sigorta şirketinin ölüm ödeneğini ödemek zorunda kalmasını öngörür. Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, sigortalı büyüdükçe ve yaşla birlikte daha fazla ölme şansına sahip olduğu için COI oranı her yıl artar.

Riskteki Net Tutar, bir ölüm ödeneğinin ödenmesi gerekiyorsa, sigorta şirketi için geçerli olan gerçek risk tutarını yansıtır. Sigorta şirketi zaten poliçe ile ilgili belirli bir miktar nakit değere sahip olduğundan (herhangi bir ölüm ödeneği ödemesine başvurmak için), sigorta şirketinin gerçek “risk tutarı” sadece ölüm yardımı ve nakit miktarı arasındaki farktır . zaten birikmiş olan değer.

Buna göre, sigorta bedelinin tam bedeli, riskli bir tutar için COI oranının bir kombinasyonudur (tipik olarak sigorta kapsamının 1.000 $ 'lık bir bedeli olarak belirtilir), sigorta şirketinin sunduğu Riskin Gerçek Net Tutarı ile çarpılır. Aşağıdaki formül ve aşağıdaki iki grafik ile özetlendiği gibi kapsam:

Yıl için Sigorta Ücreti Maliyeti = (Yıllık COI Oranı) * (Yıl Riskine İlişkin Net Tutar)

Sigorta Fonu (COI) Ücretlerinin Yaşla Nasıl Arttığı (COI Rate / 1000)

Yukarıda gördüğünüz gibi, sigortalı büyüdükçe COI oranı artar. Bu nedenle, 75 yaşındayken, o yıl içinde sigortalı ölmenin 1000 şansının (% 1.1) sadece 11'i vardır; 95 yaşında ise şansın 63'ünün 63'ü (% 6.3). Toplam Sigorta Ücreti Maliyeti, NAR ile çarpılan COI oranının bir ürünü olduğundan, Sigorta Maliyetlerini daha sonraki yıllarda düşük tutmak için tek yol, ürünün NAR'ın düşük olduğu şekilde iyi finanse edilmesini sağlamaktır.

Sigorta Edilen Yaş Olarak Ödenen Prim Ödemesi

Yukarıdaki grafikte belirtildiği gibi, bir seviye prim ödeyerek yaş 100 politikasını bağışlamak her yıl artan hesap değeri sonuçları (yani hesap değeri yaşta 100 ölüm yardımı miktarına eşit olması). Hesap değeri arttıkça, ölüm yardımı ile hesap değeri - Riskteki Net Tutar (NAR) - arasındaki fark da azalmaktadır. Maksimum fon politikası ve daha sonraki yıllarda NAR azaltmak Politikalar etkin fiili ÇÇ oranı o daha sonraki yıllarda artmaktadır rağmen ... sonraki yıllarda ÇÇ yükü azaltır.

COI ücretleri için formülün önemi, sigortalı yaşlandıkça COI oranı arttıkça, daha sonraki yıllarda azalmış bir NAR'ye sahip olmanın, COI oranlarındaki bu artışı telafi edebileceği ve aslında sigortalı olduğu zamana kıyasla daha düşük toplam COI masraflarının ortaya çıkabileceğidir. daha genç! Bu, evrensel bir yaşam politikasında “finanse edilen” (yani, ne kadar nakit değerinin biriktirildiği), politikanın COI ücretleri üzerinde önemli bir etkiye sahip olabileceği anlamına gelir!

Hayat sigortası poliçesini en az finanse eden bir politika sahibine yönelik suçlamalardaki farkı, en fazla finanse eden kişiyle karşılaştırmak için bir örneğe bakalım.

En Çok Sunulan Politika Sahibi : Politika Sahibi, her yıl 30 yıl boyunca politikaya maksimum prim ödemesini 5 milyon ABD Doları ölüm yardımı politikasına yatırdı; böylece politikanın şu anda 3 milyon ABD doları değerinde bir değeri var. Yılın COI Oranı% 2'dir (yani, riskte 1.000 $ başına sigorta bedeli 20 $).

Minimum Fonlu Politika Sahibi : Politika Sahibi, her yıl minimum prim için 5 milyon dolarlık bir politikaya ödeme yaptı. Sonuç olarak, politika sahibinin yalnızca 10,000 dolar değerinde hesabı var. Yıl için COI Oranı aynı% 2'dir.

Maksimum Fonlu poliçe sahibi için COI Ücreti: (% 2) * (5.000.000 - 3.000.000 $) = 40.000 ABD doları

Asgari Fonlu poliçe sahibi için COI Ücreti: (% 2) * (5.000.000 - 10.000 $) = 98.000 ABD Doları

Yukarıdaki örnekte, ikilemi elimizde açıkça görebiliyoruz. Asgari Fonlu poliçe sahibi, politikaya asgari düzeyde fon sağlayarak bu noktaya kadar primler kaydedebilmiş olsa da, politika sahibinin, sigorta poliçelerinin, masrafları, Yüksek Geleceklerinden daha yüksek olan prime borçlu olmaktan önemli ölçüde daha yüksek primlerle sonuçlanacak şekilde, daha yüksek sigorta masrafları ödeyeceğini ileri sürecektir. -Fizeli meslektaşı. COI oranları aynı olsa bile!

Asgari Fonlu poliçe sahipleri için bunun her zaman “kötü” bir şey olmadığını kabul etmemiz gerekir, ancak bu iki tip politika sahibinin tipik olarak ilk etapta çok farklı hedefleri olduğu ölçüde. Minimum Fonlu poliçe sahibi, genellikle, ölüm yardımının kendi içsel getiri oranını en üst düzeye çıkarmak için politikaya ödenmesi gereken primleri en aza indirmeye çalışmaktadır. Maksimum Fonlu poliçe sahibi, karşılaştırmalı olarak, genellikle, nakit değerinin (ve bunun vergi ertelenmiş büyüme faydalarının) maksimize edilmesine çalışmaktadır. Bu, paradoksal olarak, sigortalı olma masraflarının minimize edilmesi için politikaya ödenen primleri maksimize etmeyi içerir . ödenmiş!

Başka bir deyişle, Asgari Fonlu poliçe sahibi (Ölüm Yardımının IRR'sini maksimize etmek isteyen) kendilerine şu soruyu sormaktadır:

“Ölüm yardımını almak için sigorta poliçesine mümkün olan en az ödemenin en iyi yolu nedir (COI ücretlerinin zamanla artacağını bilmek)?”

Öte yandan, Maksimum Fonlu poliçe sorumlusu, çok farklı bir soru soruyor:

“Nakit değerinin kendisinin maksimum vergi-ertelenmiş büyümesini elde etmek için politikayı yapılandırmanın en iyi yolu nedir (nakit değeri yükseldikçe ve NAR'yi azalttığında COI ücretlerini de düşürecektir)?”

Aşağıdaki bölümlerde, söz konusu hedeflere ulaşmak için bu tür politika uygulayıcılarının stratejilerinin her birini,% 3'lük bir kredilendirme oranı olan (piyasada bulunan) 5 milyon dolarlık evrensel hayat (UL) politikasının örnek bir çalışmasını kullanarak göstereceğiz. bugün), sağlıkta 50 yaşında bir erkek.