BIR KREDI İLE HAYAT SIGORTASI POLITIKASININ YENIDEN YAPILANDIRILMASI

Bir hayat sigortası poliçesi kurtarma için ilk yaklaşım, politikanın ve anahtar bileşenlerinin yeniden yapılandırılması, politikanın daha uzun süre hayatta kalmasına yardımcı olmak için (yani sigortalılar ve poliçe kredisi, ölüm ödeneğinden vergiden muaf olunana kadar) yeniden yapılandırmaktır. ).

Katılımcı Bir Hayat Sigortası Poliçesinde Temettü Seçeneğinin Değiştirilmesi

İlk yapılandırma seçeneği, temettü opsiyonunu değiştirmektir . “Katılıyor” politikaları olan kalıcı bir politika için (yani, temettü ödemesi), sgk hizmet dökümü temettülerin nasıl kullanılacağı konusunda birçok seçenek bulunmaktadır. En yaygın (ve genellikle varsayılan) seçenek, “Paid-Up Additions” (PUA) satın almaktır. Bu, adından da anlaşılacağı gibi, satın alındığında tamamen ödenen küçük miktarlarda ek teminat anlamına gelir. PUA'lar hakkında iyi haberler, genellikle ek sigorta için oldukça uygun fiyatlı olmalarıdır (fiyatlandırmada hiçbir edinim maliyeti içermedikleri için kısmen); Kötü haber şu ki, eğer temel politika dalgalanmaları iyi bir strateji olmasa bile , daha fazla sigorta almak, birleşik bir kredi varsa !

Neyse ki, temettü seçeneği isteğe bağlı olarak değiştirilebilir. Değişiklik yapmak için sigorta şirketine bir talepte bulunulmasını gerektirir. Sorunlu bir krediye sahip bir politika için, en iyi seçenek tipik olarak temettüyü kredi faizini ödemek üzere yeniden yönlendirmek olacaktır ve temettü gerekli kredi faizinden daha büyükse, geri kalanı da kredi anaparasını ödemek için kullanılabilir. Temettüler yeterince büyükse, nihayet kredinin sürmesini sağlayarak krediyi tamamen ortadan kaldırabilirler! (Ve bu noktadan sonra, temettüler yine PUA'ları satın almaya yönlendirilebilir, ya da eğer varsa, sadece poliçe üzerindeki primi ödemek için kullanılabilir.)

Ölüm Yararının Azaltılması Veya Kısmi Teslim

Bir hayat sigortası poliçesinin sürdürülebilirliğini artıracak bir sonraki seçenek, politikanın sürdürülmesi için devam etmekte olan maliyeti azaltmak amacıyla nakit değerini veya ölüm ödeneğini yeniden yapılandırmaktır.

Eğer evrensel bir yaşam politikasıysa, en basit yol ölüm faydasını azaltmaktır. Temettü opsiyonunun değiştirilmesinden farklı olarak, bu, talebi doğrulamak için evrak işlerini tamamlamayı gerektirecektir - çünkü bir ölüm yardımının azaltılması küçük bir değişiklik değildir, çünkü bir kez yapıldığı gibi, genellikle kalıcıdır (ya da en azından, teminatın tekrar artırılması muhtemelen ek yüklenmeyi gerektirecektir). Ölüm yardımının azaltılmasındaki bariz olumsuzluk, ölümün faydasını tam anlamıyla azaltmasıdır - yani amaç, uzun vadede ölüm faydasını azami seviyeye çıkarmaksa, bu çekici değildir. Bununla birlikte, politikanın sürmesini beklemeden ve vergi faturasına neden olmaksızın politikanın yürürlükte kalmasını sağlamaya çalışanlar için, politikada süregelen Sigorta Fonu (COI) masraflarını azalttığından, ölüm ödeneğinin azaltılması cazip bir seçenektir.

Bir evrensel yaşam politikası için bir başka seçenek de nakit değerinden para çekmek ve kredi bakiyesini azaltmak için fonları kullanmaktır. Politika, bir Değişiklik Yapılmış Taahhüt Sözleşmesi (MEC) olmadığı sürece veya IRC Bölüm 7702B uyarınca aşırı finanse etmek için bir “zorlama” konusu olduğu sürece  - Sigorta şirketi ile teyit edilebilir - evrensel bir yaşam politikasından çekilme esas olarak bir anapara iadesi olarak kabul edilir ve vergiye tabi değildir (tüm esaslar geri alınana kadar). Bu, politikadan (temelden) vergiden muaf olmak için bir araç sağlar ve kredinin bir kısmını derhal geri ödemek için kullanır. Özellikle, paranın bir geri çekilme ile tükenmesi, politikanın nihayetinde uzun vadede sürdürülmesi için başka bir katkıya (yani, daha fazla prime) ihtiyaç duyacağı anlamına gelebilir; bununla birlikte, eğer nakit değeri yine de düşme yönünde aşağıya doğru bir sarmalda ise, kredinin geri ödenmesi, nakit değerinin kredilendirme oranının her zaman kredi bileşiminin faiz oranından daha düşük olduğu göz önüne alındığında, politikanın ömrünü uzatacaktır. Buna karşı (yeni politikalar için% 0,5 ila% 1 arasında bir oran olabilir,

Ölüm yardımı ve nakit değeri yapısının daha az esnek olduğu tüm yaşam politikaları söz konusu olduğunda, politikadan vergilendirilemez bir geri çekilmenin veya ölüm ödeneğinin azaltılmasının hiçbir yolu yoktur; Bununla birlikte, ise , politika bir kısmını tasfiye para değerinin bir kısmını geri döndürür, ve buna bağlı olarak ölüm yararı azaltır politikası, bir “kısmi teslim” meşgul mümkündür. Kısmi bir teslim, vergilendirilebilir bir olaydır, ancak bir hayat sigortası kredisini geri ödemek için nakdi serbest bırakan kısmi olarak vergilendirilebilir bir olay, kredinin nakit değerini aşmasına izin vermekten daha iyi olabilir, bu da toplam teslimiyete ve tümüyle tamamen vergilendirilebilir bir olaya yol açar. politika!

Kısmi bir teslim olma potansiyeline ek olarak, daha önce PUA satın alan bir katılımlı hayat sigortası poliçesinin, krediyi geri ödemek için nakdi serbest bırakmak için sadece PUA'ların kısmi teslimiyetini sağlayabileceği dikkate alınmalıdır. PUA'ları teslim etmenin “iyi” haberi, teminatın bu kısmının zaten ödenmiş olması, nakit değerinin ölüm ödeneğine oranla yüksek olma eğiliminde olmasıdır, bu da poliçe sahibinin çok daha fazla nakit değeri elde etmek için daha az ölüm ödeneği verebileceği anlamına gelir. (en azından altta yatan politikanın bir kısmi teslimiyle karşılaştırılmıştır). Yine de, “kötü” haberler, PUA'ların kısmi teslimiyetinin vergiye tabi bir olay olduğu yönündedir; Bununla birlikte, PUA'ların tasfiye edilebilir olması durumunda, vergi açısından daha verimli ve nakit değeri yüksek verimli bir yoldur. Muhtemelen “ödemesi gereken” krediyi geri ödemek için temettü kullanan bir politika sahibi için