YÜKSEK SIGORTA ACENTELERI

Bir GPT politikasının azami fon finansmanı, aynı primle birlikte bir CVAT politikasının finanse edilmesi için uzun vadeli IRR'leri artırırken, bu, başlangıçtaki CSV IRR'lerinin acımasız olmasına yardımcı olacak hiçbir şey yapmaz.

Politika Sahipliği Yılına Göre CPT CSV IRR

Maksimum finanse edilen bir sgk hizmet dökümü politikada bile, ilk yılların CSV geri dönüşleri çok zayıf. Bir yatırım olarak evrensel hayat sigortası poliçesi, 15 yıla kadar bile kopmaz!

Öyleyse neden poliçe giderleri ilk yıllarda çok daha yüksek?

Cevap ajan komisyonları.

İlk yıl içinde, hayat sigortası şirketinin poliçeye ilk yıl priminin yaklaşık% 100'ünü politikasını satan acenteyi verdiğini unutmayın. Bu, hareket halindeyken, hayat sigortası şirketi bir kayıpta çalışıyor demektir. Bu harcamaları telafi etmek için, genellikle, aşağıdaki yöntemlerin bir kombinasyonu ile, ilk yıllarında yüksek politika giderleri harcarlar:

Prim Yükü : Bu, bir poliçe sahibinin politikaya her prim ödemesinde masraf olarak düşülen primin yüzdesidir. Her premium doların% 2-% 15'i poliçeye giriyor olabilir. Tipik olarak bunlar ilk yıllarda daha yüksektir ve sonraki yıllarda belirli bir noktada azalırlar.

Aylık Politika Ücreti : Bu, hayat sigortası şirketinin her ay poliçe nakit değerinden düştüğü düzenli bir aylık ücrettir. Tipik olarak bunlar, ilk yıllarda daha yüksektir ve sonraki yıllarda belirli bir noktada azalır ve ilk yıllarda nispeten küçük nakit değerinin çok yüksek bir yüzdesi olabilir.

Teslim Ücreti: Bu, politika sahibinin politikayı iptal etmesi durumunda değerlendirilen bir arka uç ücreti. İlk yıllarda son derece yüksektir, ancak zamanla azalır. Politikadaki çoğu politika, ilk 15-20 yıl içinde poliçeyi iptal ederse, yüksek prim yükleri ve aylık poliçe ücretleri yoluyla geri alınmamış olan komisyonun geri kalanını telafi edebilmek için, ilke olarak masrafı tahsil eder.

Aşağıdaki tablo, bu kümülatif maliyetlerin, yıllık ortalama 110.000 $ 'lık bir fonlama primi ile bir GPT politikasının ilk yıllarındaki hayat sigortası poliçesinin nakit değerini nasıl etkilediğini göstermektedir.

GPT Politikasının 2 Yıl Sonundaki Yıl Sonu Değerine Göre Giderler

Bu 5 milyon dolarlık politika için bir GPT politikasına ödeyebileceğiniz maksimum prim, 110 bin ABD dolarıdır. İlk 2 yıl içinde 220 bin dolar primi ödendikten sonra, değerin% 21'i politika giderleri (prim yükü, poliçe ücretleri ve sigorta bedeli) ile yeniliyor ve% 68'lik bir kısmı ise sadece% 11'ini bırakıyor. Yıl sonu nakit teslim değeri olarak ödenen primlerin toplamı.

Toplam “Net” Prim Yükü Gider Toplam Prim Yükü giderler olduğunu unutmayın, eksi 2 yıl boyunca yapılmış birikmiş faiz kazançları.

Yukarıdaki grafikte görüldüğü gibi, ilk yıllarda politika ile ilgili sorun, poliçeye ödenen primin büyük bir miktarının politika harcamaları tarafından yenildiği ve / veya değerlendirilebilecek olan teslim edilen masraf için tutulduğudur. gerçek hayat sigortası ücretleri - sigortanın maliyeti - sadece nakit teslimiyet değerinin sadece% 2'sidir!

Diğer bir deyişle, bu hayat sigortası poliçesinin gerçek hayat sigortası giderleri son derece ucuzdur. Ürüne katılmış olan diğer masraflar, özellikle de acenteye ödenen yüksek komisyonların hesaba katılması, ürünün ilk yıllarda aşırı derecede pahalı ve likit olmasına neden olur ve bu da poliçe sahibinin çok az değer kazanmasına neden olur. Nakit değerin IRR'leri nihayetinde olumluya döndü.

Mali müşavirler, tüm politika giderlerinin bir dökümünün genellikle bir örnekle istenebileceğini belirtmelidir. Ancak, bu ek bir “politika gideri raporu” nu özellikle talep etmeli ve acentenin bunu göstermesi zorunlu değildir (ve bunu göstermeye çalışmaktan kaçınılabilir, böylece politika sahibinin yüksek erken yıl giderlerini bundan düşülmemesini sağlayın. ).