YÜKSEK ERKEN GIDER DÖNEMINDEN SONRA CVAT'I GÖMÜLÜ SEÇMELI OLARAK YERLEŞIK OPSIYON OLARAK KULLANMAK

YÜKSEK ERKEN GIDER DÖNEMINDEN SONRA CVAT'I GÖMÜLÜ SEÇMELI OLARAK YERLEŞIK OPSIYON OLARAK KULLANMAK

Bir önceki bölümde gördüğümüz üzere, GPT politikasının temyiz edilmesi, daha dar bir koridordan geçerek daha düşük bir NAR'ye izin vermesidir, ancak ilk genel giderlerin daha yüksek olduğu ilk yıllarda daha fazla prime “takılıp kalmaktadır” ( hala sürüyor CSV zamanla geri döner).

sgk hizmet dökümü

Bu bağlamda, CVAT politikaları daha cazip olabilir, çünkü bunlar şimdi veya gelecekte politikaya ödenen primleri sınırlandırmamaktadır . CVAT sadece ölüm oranını potansiyel olarak daha hızlı bir şekilde arttırmaya zorlar (daha büyük bir koridor değerine sahip olarak). Bu , başlangıçta daha küçük bir yüz miktarı politikası satın almak için bir CVAT politikası ile mümkündür ve daha sonra yüksek gider erken yıl dönemi bittikten sonra yüksek miktarda prim dökülme (birçok danışman ve özellikle ajanların daha düşük ön plan olarak ihmal ettiği bir strateji) Böyle bir strateji ile prim ödemeleri, başka bir eşdeğer ölüm yardımı politikası üzerinde acenteye ödenen komisyonları önemli ölçüde azaltabilir).

Yakında göreceğimiz gibi, bir CVAT politikasını kullanmanın bu stratejisi, nakit değerler üzerinde ima edilen geri dönüşü dramatik bir şekilde artırabilir. CVAT politikası ayrıca, politika sahibinin gençken ve büyük sağlıkta bir politika satın almasının ve bu yazı sınıfında kilitlenmesinin, böylece yıllar sonra çok büyük miktarlarda ödeme yapabilmesi avantajını beraberinde getirmektedir. Sigorta primi sigorta primleri için sigorta primlerinin düşük sigorta primi prime katkıları… sigortalıların sağlığı azalmış olsa bile (ki bu daha da iyi bir “anlaşma” yapar)!

Aşağıdaki grafikte, politika sahibi 100 bin dolarlık ölüm yardımı politikası satın alıyor ve her yıl yürürlükte kalması için sadece 550 dolar prim ödüyor. 21'inci yılın başında, politika sahibi daha sonra 3 milyon dolarlık prim ödemesi yaptı.

Büyük Dökümlü CVAT CSV ve DB Değerleri

Küçük bir yüz miktarının satın alınması CVAT politikası, politika harcamalarının daha düşük olduğu daha sonraki yıllarda büyük bir ödeme yapılmasına izin verir. Bu büyük götürü toplam katkı, CVAT koridor faktörleri nedeniyle ölüm yardımının artmasına neden olmaktadır. Bu, başlangıçta NAR'yi dağıtır ve politikaya değerlendirilen COI ücretlerini artırır. Bununla birlikte, büyük katkı da politikada faiz biriktirmek için izin verir. Zaman içinde, politikadaki ilgi, koridor faktörlerinden daha hızlı birikir, bu da NAR'ın zamanla azalmasına neden olur, bu da politika üzerinde değerlendirilen COI ücretlerini düşürür ve nakit değerinin büyümesini maksimize eder!

Başlangıçta 21'de büyük bir toplu ödeme primi katkısı yapılırken, DB ve CSV'nin hem artırılmasına (hem de ek yüklenmeden bile izin verilir), politika sahibinin yüz miktarını arttırmadığı, ancak prim ödemelerinin neden olmasına izin verdiği için. sigortalı yaşlandıkça, dolaylı olarak artmaya yönelik ölüm tazminatı), iki nedenden ötürü nakit teslim değeri DB'den daha büyük bir oranda büyür:

Sigortalı yaşlandıkça CVAT koridor faktörleri azalır . Daraltılmış CVAT koridoru, zaman içinde nakit değerine yakınlaşmak için ölüm yardımına izin verir ve bu da NAR'da bir azalmaya izin verir.

Büyük döküm, politikada COI suçlamalarının artmasından daha hızlı bir şekilde birikmeye neden olur. Sigortalı yaşlandıkça COI oranı arttıkça, gerçek COI yükü o kadar hızlı büyümiyor (daralma NAR nedeniyle). Aslında, politikanın her yıl tahakkuk ettiği faiz, COI oranlarının çok yüksek olduğu daha sonraki yıllarda bile, CSV'nin zaman içinde büyümesine izin veren COI ücretlerinden önemli ölçüde daha büyüktür.

Açıklayıcı bir örnek olarak, 21 yıllık 3 milyon dolarlık prim ödemesinin ne kadarının giderler tarafından yenildiğine bakalım ve bunu ilk 2 yıl prim ödememizi maksimum finanse edilen bir GPT politikasına göre kıyaslayalım. 3 milyon dolarlık prim ödemesinden önce, politika sahibinin yürürlükte olan 100 bin dolarlık CVAT politikasını korumak için sadece 550 $ / yıl ödediğini unutmayın (ki bu da adil olmak gerekirse, stratejinin de bir masrafı olarak dahil edilmelidir). Buna “CVAT Dump-in Premium Opsiyon Maliyeti” adını vereceğiz (yani, ilk 20 yıl boyunca, politika sahibi opsiyon için bir fiyat ödüyor)Daha sonra primi yüksek miktarda dökmek için). Bu seçeneğin bedeli, 20 yıl için, yıllık% 5'lik prim tahsilatının, birikmiş olan 20 yıllık süre sonunda, 100 dolarlık kefalet politikasına ne olursa olsun,% 5'lik birikmiş oranındaki birikmiş maliyetinden elde edilen toplam maliyettir. içinde yapılır. Bu miktar 14.947 dolar. Bu nedenle, bu politikanın toplam prim maliyeti 3 ABD Doları değerinde prim ödemesi ve 14,947 ABD Doları CVAT Dökümü Premium Seçenek Maliyetidir.

Giderler vs Yıl Sonu CVAT Dökümü Sonrası Nakit Teslim Değeri

Daha sonraki yıllarda 3 milyon dolarlık prim ödemesi yapmak suretiyle poliçe sahibi, yüksek bir poliçe sahiplerinin masraflarını ve hayat sigortası poliçesinin ilk yıllarındaki getirileri aşağı çeken teslimiyet ücretlerini tamamen ortadan kaldırır. Sonuç olarak, yıl sonunda nakit teslim değeri, politikaya ödenen toplam prim maliyetinin% 96'sıdır ($ 3M premium artı $ 15k CVAT Dump-In Premium Opsiyon Maliyeti).

Yukarıdaki pasta grafikten, tüm politika giderlerinin artık politika için toplam prim maliyetinin küçük bir oranı olduğunu açıkça görebiliriz. Sonuç olarak, damping işleminden iki yıl sonra, poliçe sahibinin toplam prim maliyetinin% 96'sı nakit teslim değeri olarak mevcuttur!

Bu, maksimum finanse edilen GPT politikasına ciddi bir tezat oluşturuyor; 2 yıl sonra politikaya ödenen toplam prim maliyetinin% 89'u giderler tarafından tüketildi! Policyowner büyük dökümü-in esnasında 70 yaşında olmasına rağmen, Sigorta ücretleri Maliyet'tir hala toplam prim maliyeti-GPT politikasıyla 50 yaşındaki aynı yüzdesidir sadece% 2'si - Daha dar olan koridorun (yüksek yaşa bağlı olarak) çok daha küçük bir NAR'ye izin vermesi sayesinde.