Kalıcı Hayat Sigortası Kısa Tarihi


1980'lerin başlarında evrensel hayat sigortasının yürürlüğe girmesinden önce, politika sahipleri için mevcut olan tek kalıcı sigorta, her yıl sabit, belirli bir ölüm karşılığında, sabit, belirli bir miktar prim ödeyecek bir politika sahibine ihtiyaç duyulan tüm hayat sigortasıydı. yarar ve zaman içinde sabit nakit teslimiyet değerlerinin ilerlemesi (hepsi garanti edildi). Sonuç, nakit değerde “makul” bir büyüme oranı ve politikayı ölümüne kadar (en azından o sırada faiz oranlarına göre) tutanlar için “makul” bir iç getiri oranı veren bir politikadır. Ne yazık ki, müşterilere bu unsurların her ikisine de bir getiri sağlamaya çalışarak - nakit değeri ve ölüm faydası - ima edilen geri dönüşler, tek bir öğeye ya da diğerine tek tek odaklanarak elde edilebilecek olandan çok daha düşüktü.


Bu bağlamda, evrensel yaşam ürünleri sgk hizmet dökümü daha “esnek prim” tanıtımı önemi, policyowners daha tam maksimize etmek esneklik verdi oldu ya ürün (DB IRR) ölüm yardımı kısmında iç karlılık oranını, ya Ürünün yatırım hesabına (yatırımın IRR veya CSV IRR) yatırım getirisi - geleneksel tüm hayat sigortasının üstesinden ve ötesinde - sadece ürüne ve prime ödenen primleri farklı şekilde yapılandırarak.

Bununla birlikte, uyarı, evrensel hayat sigortasının karmaşıklığı nedeniyle, çoğu politika sahibinin (ve finansal danışmanlarının), esnek evrensel yaşam ürününün tam olarak nasıl en iyi duruma getirileceğinin doğru bir şekilde nasıl kullanılacağı konusunda tam olarak farkında değildi (ve hala değil). bu finansal hedefler.

Buna göre, bu makale belirli bir “örnek” evrensel yaşam ürününü ele alacak ve müşterinin DB IRR'yi veya CSV IRR'yi en üst düzeye çıkarmaya çalışıp çalışmadığına bağlı olarak farklı bir şekilde nasıl yapılandırılabileceğini gösterecektir.

Ancak oyundaki dinamikleri anlamak için, ilk etapta evrensel bir yaşam politikasından düşülen sigorta giderlerinin ana maliyetini ve tam olarak nasıl çalıştıklarını anlamak önemlidir.

Yorumlar

Yorum Gönder

Bu blogdaki popüler yayınlar

Bir QSEHRA Kullanmanın Yararları

QSEHRA'nın yararı, işverenlerin sağlık sigortası için çalışanlara vergi-tercihli dolar sağlayabilmeleri, ancak sigortayı kendisinin sunması için bir sigorta şirketi ile sözleşme yapmaya gerek duymadan . Bunun yerine, işveren, sağlık sigortası için ödenen eşdeğer vergi avantajlarını elde etmekle birlikte, çalışanların hangi sağlık sigortası poliçesinin satın alınacağı konusunda karar vermelerine izin vermektedir (ve / veya bunun yerine başka tıbbi harcama geri ödemelerine yönelik doların kullanılıp kullanılmayacağı). Ve çalışan bir sigorta alışverişi yoluyla kendi sağlık sigortası satın alır, çünkü onlar gelir sahibi doğal olarak onu taşınabilir hale onların kapsama, Çalışan, işverenleri bırakıp değiştirmeye karar verirse (COBRA kapsamına, yeni bir işverenin planına ya da bir iş değişiminin ortasında yeni bir sağlık sigortası poliçesi almaya çalışmak yerine) zorlamak yerine. Gerçek bir grup  sgk hizmet dökümü  sağlık sigortası sözleşmesi alma ihtiyacının ortadan kaldırılma
Devamı

Hayat Sigortası Kredi Stratejileri İle İlgili Problem

Kredilere dayanan hayat sigortası stratejileri genellikle “kendinizden borç almak” veya “Kendinize Banka” ödünç verme tekniğidir. Yine de gerçek şu ki , bir “hayat sigortası kredisi”, hayat sigortasının nakit değerini kredi için teminat olarak kullanan bir hayat sigortası şirketinden bir kişiye yapılan kişisel bir borçtur. Neyse ki, hayat sigortası şirketleri, özellikle sigorta şirketi doğrudan kredi için teminat olarak hizmet veren hayat sigortası nakit değerini kontrol ettiği için, oldukça uygun faiz oranlarında kişisel krediler yapacaktır . Sonuç olarak,  sgk hizmet dökümü  sigorta şirketi-borç veren, teminatın orada, mevcut, uygun olmayan, gerektiğinde kolayca iptali ve tasfiye edilebileceğinden emin olabilir. Gerçekte, bir “hayat sigortası kredisi” gerçekten bir hayat sigortası şirketinden kişisel bir kredi! TWEET'E TIKLA Buna göre, sigorta şirketlerinin hayat sigortası poliçeleri, hayat sigortası poliçesinin nakit değerini aşmasına izin vermeyecek olmasıdır
Devamı

MAX-FUNDED GPT CSV IRR'LERINI CVAT DUMP-IN CSV IRR'LERIYLE KARŞILAŞTIRMAK

GPT maksimum finanse edilen strateji ile, politika sahibi 50 yaşından başlayarak 5 milyon dolarlık bir yıllık politika için yıllık 110 bin $ 'lık yıllık prim ödemektedir. Ancak, CVAT dökümü stratejisi ile, poliçe sahibi asgari yıllık prim ödemektedir (550 $ / Daha sonra $ 100k politika haline yıl) ve 21 başında büyük dökümü-yapar st yıl. CSV IRR'leri GPT maksimum finanse edilen stratejiden CVAT dökümü stratejisine nasıl kıyaslarız? Bunu yapmanın en iyi yolu, ilk 20 yıllık ödemelerin  sgk hizmet dökümü  CVAT dökümü stratejisine, daha sonra büyük bir prime dökülme hakkı için bir opsiyon fiyatı olarak muamele edilmesidir. Biz 20 yılı sonunda, bir önceki bölümde belirttiğimiz gibi inci yıl terminal nakit teslim arındırılmış değerini 20 yıl (içinde $ 14.947 arasında bir birikmiş maliyeti 550 $ yıllık prim tutarları 20 yıllık değerinde ödeme birikmiş tutarı ve paranın zaman değeri. Ardından, bu birikmiş maliyeti ve 3 milyon dolarlık büyük damping primini, politikanın
Devamı