Bir Sigorta Politikasının Ölüm Yardımının IRR'sini Maksimize Etmek

Bir Sigorta Politikasının Ölüm Yardımının IRR'sini Maksimize Etmek

3 PRIM ÖDEME STRATEJILERI

Evrensel hayattaki esnek prim seçeneği, politika sahibinin poliçe üzerinde nasıl prim ödeyeceğini seçmesini sağlar. Üst düzey kavram, bu tür bir politikanın, politika sahibine bir dizi “fonlama seçeneği” kazandırmasıdır (seçimler göz önünde bulundurulduğunda, prime nasıl ödeme yapılacağına dair stratejiler).

sgk hizmet dökümü

En temel düzeyde, esnek bir premium evrensel yaşam politikası için 3 farklı prim finansmanı stratejisi vardır:

Politikayı yürürlükte kalmaya devam etmek için her yıl bir seviye prim ödeyin. Bu, müşterinin poliçe hesap ilkesinin ilk yıllarında Sigorta Maliyeti'nden daha fazla ödeme yapmasıyla sonuçlanır, böylece politikanın hesap değeri zamanla birikir ve sonraki yıllarda düşük NAR. Bu şekilde, daha sonra sigorta ücretinin maliyeti yüksek olsa da, genel ücretpolitikadan düşülmek hala düşüktür. Formülümüzü hatırlayın (COI oranı x NAR) = Sigorta ücretinin maliyeti. Daha sonraki yıllarda NAR'ın düşük kalmasıyla, politika sahibi, COI oranı arttıkça Sigorta Maliyetlerini düşük tutabiliyor. Bu, geleneksel olarak tüm hayat sigortası politikalarının nasıl çalıştığını ve hala politikanın nasıl pazarlandığını ve resmedildiğini açıklıyor. Bugün hayat sigortası ajanları tarafından. Bununla birlikte, “geleneksel” yaklaşımın ötesinde, evrensel yaşam politikalarını bu şekilde açıklamak, bazı sigorta acenteleri arasında da yaygındır, çünkü komisyonlar genellikle poliçeye ödenen ilk yıl priminin% 100'üdür. Politika sahibinin ilk yıllarda daha büyük ödemeler yapmasını sağlayın).

Politikayı her yıl yürürlükte tutmak için asgari prim ödeyin . Bu, COI oranının düşük olduğu ilk yıllarda düşük olmasına karşın, COI oranının daha yüksek olduğu sonraki yıllarda çok pahalıya mal olmaktadır. Bu durum, daha sonraki yıllarda (COI oranları arttıkça ve NAR hala çok büyük) primlerin yüksek olmasının riskini doğursa da, politika sahibi paranın zaman değerini optimize etmeye çalışabilir ve sigortacının İlk etapta daha sonraki yaşama şansının daha düşük olması (yani, sigortalının COI oranlarının yükseldiği zamandan çoktan geçmesi durumunda, poliçe sahibi, ölüm ödeneği için daha az para ödeyerek, Ölüm Yardımı IRR'sini maksimuma çıkardı) .

Yukarıdaki ikisinin bir melezini öde . Bu, ileride bir noktaya prim miktarının ödenmesini ve bundan sonra da (sadece politikayı sürdürmek için) asgari bir prim ödemeyi gerektirir. Kavram, müşterinin özel risk profili ve hedefleri göz önünde bulundurulduğunda, zaman içinde optimal olan bir risk / ödül senaryosunu belirlemektir.

Sigortalı Çağlar Olarak Çeşitli Prim Fonlama Stratejileri Kullanılarak Yılda Ödenen Primler

Yukarıdaki grafikten, asgari prim stratejisinin ilk yıllarda önemli ölçüde daha ucuz olduğunu görebiliyoruz, ancak sonraki yıllarda çarpıcı bir şekilde artmaktadır. Aslına bakılırsa, 100'lük Seviye Öde 100'üne (koyu mavi çizgi) 100 kümülatif primler, minimum fonlama stratejisi (yeşil hat) için 6,1 milyon dolara kıyasla sadece 2,9 milyon $ 'dır!

Asgari prim stratejisiyle dikkat çeken ilginç bir nokta, asgari primin ilk 8 yıl için 28.200 $ 'da sabit kalması ve sonraki 6 yıl için 0'a düşmesidir. Bu ilk düşüşün nedeni, taşıyıcının, politika sahibinin ilk birkaç yıl için politikaya belirli bir düzeyde prim vermesini zorunlu kılmasıdır (bunu neden daha sonra yaptıklarını konuşacağız). Taşıyıcı temel olarak politika sahibinin ilk yıllarda aşırı ödeme yapmasını ve evrensel hayatın esnek bir prim politikası olmasını gerektirdiğinden, politika sahibi ilk birkaç yıl içinde fazladan ödeme yapmak için gelecek birkaç yıl içinde primleri atlamayı seçebilir.

Bununla birlikte, politika sahibinin sorusu, bu stratejilerin nasıl değerlendirileceği ve karşılaştırılacağıdır (ve “melez” yaklaşımın nasıl özelleştirileceği)? Politika sahibinin daha sonradan daha yüksek primler ödemesi durumunda, daha yüksek primler ödemesi daha iyi olur mu? Politika sahibinin güvenli stratejiyi ne zaman alması ve her yıl sadece bir seviye prim ödemesi daha iyi olur? Bu ikisi arasında özelleştirilmiş bir melez strateji dengesi nasıl olabilir?

Bir sonraki bölümde, bu çeşitli premium stratejilere niceliksel olarak nasıl değineceğimiz hakkında konuşacağız ve her birinin risk ve ödülünü açıklayacağız.